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L’ABC de votre fonds de pension

L’ABC de votre fonds de pension

Autour d’une fondue le week-end dernier, j’ai eu une bonne discussion avec des amis concernant les avantages sociaux fournis par leurs employeurs. Lorsque notre conversation s’est arrêtée sur leurs fonds de pension, j’ai rapidement constaté qu’il s’agissait d’une notion un peu plus floue pour mes amis. Régime de prestation déterminée, de cotisation déterminée, de participation aux bénéfices, d’actionnariat; wow, il s’agissait d’une conversation très sérieuse pour un samedi soir arrosé! Prenant une bonne gorgée de rouge, j’ai tenté de démystifier quelques mythes à ce sujet. Voici le résumé de mes propos.

Autrefois, un modèle de fonds de pension très utilisé, le régime à prestation déterminée (RPAPD), est aujourd’hui appelé à disparaître. Très avantageux, ce modèle permet à l’employé de recevoir une rente viagère en fonction du nombre d’années de service, le salaire moyen de ses dernières années de services, ainsi que par un pourcentage actuariel. Imaginez gratter un billet chanceux de Gagnant à vie. Votre récompense sera un montant de 1 000 $ par semaine à vie, payé par Lotto-Québec, avec les sommes accumulées par la vente d’autres billets. Le régime à prestation déterminée repose sur ce même principe! Des montants fixes sont prélevés sur les paies des employés et l’employeur assume le risque d’accumuler les fonds supplémentaires afin fournir les prestations de retraite promises. Si vous avez un fonds de pension de ce type, considérez-vous chanceux! Les régimes à prestation déterminée sont portés à disparaître en raison du décroissement de la population et des faibles rendements des marchés financiers.

Alors, quelles sont vos autres options? Les employeurs offrent de plus en plus des régimes à cotisation déterminée (RPACD). Si le modèle des prestations déterminées vous donnait une rente garantie viagère, votre pension de retraite serait maintenant calculée en fonction de vos efforts fournis tout au long de votre carrière. En d’autres mots, le singe se retrouve maintenant sur vos épaules. Avec vos ressources humaines, vous déterminez un pourcentage de votre salaire qui sera pris sur chacune de vos paies et sera versé dans un REER collectif. Le montant total accumulé déterminera par la suite la rente que vous pourrez recevoir à la retraite. Lorsqu’ils offrent ce modèle de régime, certains employeurs peuvent offrir des cotisations en fonction du pourcentage du salaire que vous épargnerez. Si vous avez un RPACD, je vous recommande de rencontrer votre planificateur financier ou votre conseiller le plus rapidement possible afin déterminer votre besoin à la retraite et ainsi choisir les bonnes stratégies d’épargne.

Je pourrais également vous parler des régimes d’actionnariat ou encore, des régimes de participation aux bénéfices, qui peuvent s’annexer au RPACD. Tenons-nous-en aujourd’hui à la base, soit la divergence entre les deux types de fonds de pension. Les régimes à prestations déterminées et à cotisations déterminées sont si différents qu’ils méritent votre attention lorsqu’on vous fait une offre d’emploi. Accepteriez-vous un poste avec une plus grande rémunération, mais qui vous offre un régime à cotisation déterminée, ou plutôt un emploi avec un salaire un peu moins considérable, mais avec un fonds de pension béton comme un régime à prestations déterminées? C’est un pensez-y-bien!

À la lumière de cette réflexion, j’espère vous avoir instruit sur les différences majeures entre les types de fonds de pension. Je vous laisse, je dois retourner à ma fondue entre amis et ma coupe de rouge! Bon appétit!

Keven

Keven St-Pierre Goulet

Œuvrant dans le milieu des services financiers depuis 2013, j’ai joint la merveilleuse équipe de la Caisse Desjardins de l’Ouest de la Mauricie en 2017. Les valeurs d’entraide, d’éducation et d’engagement communautaire de la Caisse m’interpellent beaucoup. C’est pour moi un privilège de vous servir et de vous guider à travers vos grandes étapes de vies et la réalisation de vos projets. Que ce soit pour votre retraite, l’achat de votre propriété ou encore pour planifier un voyage, il me fera plaisir de vous guider.

Titulaire d’un Baccalauréat en administration des affaires (B.A.A.) et diplômé de l’Institut québécois de planification financière (IQPF), j’ai occupé plusieurs postes dans le milieu des services financiers. Que ce soit en matière de gestion de crédit, d’épargne ou de fiscalité, il me fera plaisir de mettre à l’épreuve mes connaissances afin de vous aider.

La Caisse Desjardins de l’Ouest de la Mauricie est une institution financière dévouée pour ses membres et sa communauté et je suis très fier de faire partie de cette belle équipe.

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