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Quel produit hypothécaire choisir? Méchant casse-tête!

  • jeudi, 01 février 2018 11:58
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Quel produit hypothécaire choisir? Méchant casse-tête!

Vous avez pris la décision de faire l’acquisition d’une nouvelle propriété ou encore votre renouvellement hypothécaire approche à grands pas? Vous aurez à prendre une «grande» décision sur le produit hypothécaire à privilégier pour votre prochain terme! Ouf! Cela vous angoisse puisque tout le monde autour de vous parle de hausse de taux? Je vais tenter de vous éclairer sur le sujet et surtout de démystifier certaines informations diffusées autour de vous.

Je comprends que le niveau de stress peut monter quand on arrive à choisir un produit hypothécaire lors de notre achat ou même lors de notre renouvellement. On a l’impression de se faire avoir, on essaie de s’informer un peu autour de nous, mais ne faites surtout pas l’erreur de vous fier au beau-frère, aux «gars de la shop» ou à Monsieur et Madame tout le monde. Venez plutôt rencontrer des experts en la matière, soit votre conseiller en caisse. Sachez que votre conseiller ne décidera pas pour vous, mais saura vous guider dans votre choix selon vos priorités et vos besoins actuels et futurs.

Il est vrai que les taux sont à la hausse, mais l’heure ne doit pas être à la panique non plus. Tout d’abord, il faudra différencier les différents types de taux hypothécaires; il y a les taux variables, les taux fixes et les taux révisables.

Je vais débuter avec le plus simple, le taux fixe. Ce type de taux sera le même pour la durée du terme que vous aurez choisi, donc aucune fluctuation dans le temps, aucun changement sur le paiement. Par conséquent, on s’achète un peu une assurance et une tranquillité d’esprit. On peut choisir différents termes, entre 6 mois et 10 ans. Il sera donc important d’informer votre conseiller de vos projets à venir et pendant combien de temps vous avez l’intention de conserver votre résidence puisque si vous prévoyez vendre à court ou moyen terme, votre conseiller doit en être informé afin de vous faire la meilleure recommandation qu’il soit. Si le terme devait être brisé en court terme, toutes les institutions financières confondues vous aviseraient qu’une indemnité de bris de contrat pourrait vous être exigée, et ce peu importe le produit détenu.

Vous avez également l’option d’un taux révisable annuellement. Ce produit est unique à Desjardins! Il peut aussi être appelé, le 5 dans 1. Avec ce type de taux, il est important de savoir que votre paiement pourrait fluctuer annuellement. Le taux dont vous bénéficierez est le taux fixe annuel, soit le taux fixe 1 an et on vient appliquer une réduction à ce taux qui peut changer dans le temps. Actuellement, il s’agit du taux fixe 1 an, réduit de 0,20 %. Donc, avec ce produit, vous vous négociez un rabais annuel de 0,20 % sans faire aucun effort et sans communiquer avec la caisse. Intéressant non? Annuellement, vous recevrez de la part de la caisse un avis de révision de taux et de votre paiement s’il y a lieu. En tout temps, vous pourriez décider de convertir votre solde de prêt vers un taux fixe pour le terme restant ou même supérieur. Pour connaître les modalités de conversion, je vous invite à communiquer avec votre conseiller en caisse.

L’option d’un taux variable peut également être intéressante. Les gens ont souvent une crainte avec ce produit puisqu’ils craignent un changement de paiement selon la fluctuation de taux. Et bien c’est faux! Avec un taux variable, votre paiement va demeurer le même tout le temps de votre terme qui est normalement de 5 ans. Le taux, lui, peut fluctuer en fonction du taux préférentiel qui est déterminé par la Banque du Canada. L’impact sur votre paiement sera le suivant, c’est-à-dire que si le taux préférentiel augmente, la portion payée en intérêts dans votre paiement augmentera et par conséquent, la portion allouée au capital réduira, mais c’est toujours le même argent qui sortira de vos poches. L’inverse est aussi vrai, si le taux préférentiel diminue, vous rembourserez moins d’intérêts et plus de capital. À la fin du terme de 5 ans, votre solde en capital sera donc plus haut ou plus bas que nos prévisions selon les différentes fluctuations qui auront eu lieu en cours de terme. L’option de conversion vers un taux fixe, tout comme le 5 dans 1, est aussi possible avec ce produit.

Comme vous pouvez le constater, il n’y a pas de solution miracle. L’important est de faire un choix en fonction de vos préoccupations et de vos projets. Le produit que détient votre voisin n’est peut-être pas celui qui vous convient, donc pour faire un choix avisé, venez rencontrer nos experts. Dans un le contexte économique actuel, la crainte de hausse de taux pourrait avoir un impact dans la réalisation de certains de vos projets, un choix éclairé doit être privilégié.

Si votre prêt n’est pas à échéance, mais que vous avez des craintes face aux fluctuations de taux annoncées, ne gardez pas ces craintes pour vous, communiquez avec nous. À la Caisse Desjardins de l’Ouest de la Mauricie, nous avons à coeur votre réussite financière et nous sommes là POUR VOUS!

Les produits hypothécaires n’auront plus de secret pour vous suite à votre rencontre avec votre conseiller en caisse!

Sonya Blais

J’ai fait mon entrée au sein du Mouvement Desjardins à la dernière année de mes études collégiales en administration. J’ai débuté par un poste de caissière, comme la plupart d’entre nous. Par la suite, j’ai occupé un poste de conseillère service aux membres quelques années. En 2001, j’ai fait mon entrée à la Caisse Desjardins Nérée-Beauchemin, maintenant devenue Caisse Desjardins de l’Ouest de la Mauricie, comme conseillère en finances personnelles et j'ai pu poursuivre au sein de l’entreprise à titre de conseillère hypothécaire. J’occupe maintenant un poste de conseillère en développement des affaires et formation.  Mon cheminement m’a permis de développer une expertise en crédit, personnel et hypothécaire, ce qui me permet aujourd’hui d’être une référence en matière de crédit. Pour m’assurer de parfaire mes connaissances et de bien conseiller mes membres, j’ai complété un certificat en planification financière.

Le crédit a toujours été la spécialité que je préférais dans le milieu des institutions financières. Trouver des solutions aux gens, établir des stratégies afin d’économiser des frais d’intérêts, participer à la réalisation des rêves des gens en collaborant au financement pour l’acquisition de leur maison, de leur auto ou de leur bateau c’est très valorisant comme rôle.

Desjardins est une institution financière très bien établie, j’en fais partie et j’en suis fière.

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