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RÉER, CELI, Alouette!

RÉER, CELI, Alouette!

RÉER ou CELI? C’est souvent la question que l’on nous pose lors de nos rendez-vous et cette question est totalement pertinente! Depuis plusieurs années, le RÉER est associé à la retraite et le CELI, on ne sait pas vraiment dans plusieurs cas!

Tout d'abord, le CELI a été mis en place en 2009, suite à la crise financière de 2008, afin d’inciter les contribuables à épargner. Pour l’instant, rien ne dit qu’il disparaîtra. Le capital et les intérêts générés sont continuellement à l’abri de l’impôt, et ce même lorsque vous le retirez. Par contre, vous ne recevez aucun remboursement d’impôt.

Le RÉER vient diminuer votre revenu brut. De ce fait, vous recevez donc l’impôt que vous avez payé sur le revenu correspondant à votre cotisation RÉER. Plusieurs clients arrivent avec l’idée que le RÉER n’est pas avantageux, car on doit payer de l’impôt à la retraite quand vient le moment de le retirer. Hé oui, c’est la dure réalité! Mais, le but c’est de payer moins d’impôt au bout de la ligne!

Avant toutes choses, il faut avoir une idée du revenu que vous aurez à votre retraite. Mais règle générale, nous aurons un revenu moins élevé à notre retraite que durant notre carrière. Si votre revenu avant impôt est plus élevé que 42 703 $ en 2017, il sera avantageux de cotiser à votre RÉER puisque le palier d’imposition augmente.

Exemple : Le revenu de Mme se chiffre à 45 000 $. Elle veut cotiser 2 000 $ à son RÉER. Sachant que les premiers 42 703 $ sont imposés à 27,53% et que la balance, quant à elle, sera imposée à un taux de 32,53%, elle recevra donc globalement un remboursement d’impôt de 650,60 $. Lorsqu’elle retirera ce même 2 000 $ à la retraite, si elle gagne moins que 42 703 $, elle devra payer en impôts un montant de 550,60 $, ce qui équivaut à 100 $ de plus dans ses poches et non dans ceux du gouvernement!

Pour ce qui est des familles recevant des allocations familiales, saviez-vous qu’en cotisant à votre RÉER, en plus de recevoir votre retour d’impôt, vos prestations en seraient augmentées? Oui, oui, c’est vrai! Afin de déterminer vos prestations, le gouvernement se base sur votre revenu après cotisation RÉER! Donc, si vous gagnez moins, vous en recevez plus! Encore de l’argent dans vos poches!

Le CELI est davantage utilisé lorsque le revenu est inférieur à 42 703 $, car si on le met en RÉER, l’avantage de payer moins d’impôt à la retraite n’existe pas. Également, le fait de retirer du RÉER lors de votre retraite pourrait vous priver de certains programmes gouvernementaux tels que le Supplément de revenus garantis. Sachez que le CELI peut être placé dans les mêmes types de placements que le RÉER; donc, vous pouvez avoir le même rendement. Également, il est souvent utilisé pour l’accumulation dans le but de réaliser un projet spécial.

Chaque cas est différent, tous comme les projets à réaliser. La situation financière de chacun doit être analysée avant d’apporter les conseils adaptés, c’est pour cette raison que nous sommes là pour vous!

Aussi, il n’y a pas seulement les 60 premiers jours de l’année où l’on peut cotiser à son RÉER, mais bien tout au long de l’année! Les prélèvements automatiques sont souvent les plus facilitants. Si vous savez combien vous désirez épargner dans l’année, pourquoi ne pas le compter dans votre budget tout comme votre compte d’électricité ou vos taxes municipales? C’est moins inquiétant que de sortir une grosse somme d’un coup! Ce conseil est tout aussi valable pour le CELI!

Vous avez jusqu’au 1er mars pour cotiser à vos RÉER pour l’année fiscale 2017. Un rendez-vous avec votre conseiller pourrait être très payant!

Gabrielle Pellerin

C’est en 2007 que j’ai joint la Caisse Desjardins pour y effectuer un court stage collégial, et  j’ai tellement aimé le dynamisme et les valeurs de Desjardins que j’y suis restée. De plus, j’ai décidé de continuer mes études afin d’y poursuivre ma carrière. Depuis, j’ai eu l’opportunité de relever plusieurs défis autant en lien  avec la clientèle qu’avec la gestion. Tous ces mandats m’ont permis de réaliser que ma place est réellement auprès de la clientèle, puisqu’il est possible de développer une relation de confiance avec eux.

Mon rôle est de préparer ma clientèle vers une étape très importante, soit la retraite. Nous établissons ensemble un plan afin de réaliser leurs rêves et leurs différents projets. De plus, je les guide à travers plusieurs décisions qu’ils doivent prendre avant d’arriver au jour J. Je me sens privilégiée d’accompagner et d’aider les gens vers la réalisation de leurs projets. Lorsqu’ils sont satisfaits d’avoir atteint leur but, c’est pour moi la plus belle des reconnaissances envers mon travail!

L’épargne et la fiscalité ont toujours été des sujets très intéressants surtout  au niveau des stratégies que l’on peut mettre en place.

Ce sera un réel plaisir pour moi de vous informer à propos de l’épargne générale et de la préparation vers la retraite.  Au plaisir!

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